Что такое кредитная история и как она влияет на получение кредита
Кредитная история — это сведения о том, как человек обращался за займами и выполнял обязательства перед банками и другими кредиторами. В ней отражаются не только действующие кредиты, но и уже закрытые договоры, платежи, просрочки, обращения за новыми займами и некоторые другие данные. На основании этой информации кредитор оценивает, насколько вероятно, что клиент будет возвращать деньги вовремя.
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй — БКИ. В России таких организаций несколько, поэтому сведения о разных договорах могут находиться в разных бюро. Банки и микрофинансовые организации передают туда данные в установленном порядке, а при рассмотрении заявки обычно запрашивают отчет с согласия клиента.
Из чего состоит кредитная история
В отчете можно увидеть информацию о заемщике и его кредитных обязательствах: суммы и сроки договоров, остаток задолженности, даты и размер платежей, факты просрочек, погашение кредита. Также фиксируются запросы кредитной истории — например, когда банк проверял сведения перед выдачей займа.
Сам факт обращения за кредитом не означает, что его одобрят или откажут. Однако частые заявки за короткий период могут насторожить кредитора: ему важно понять, не пытается ли человек одновременно получить несколько займов и не выросла ли его долговая нагрузка.
Кредитная история не является единой «оценкой надежности», одинаковой для всех организаций. У каждого банка собственные правила анализа: учитываются доход, текущие долги, стаж, сведения из анкеты и другие обстоятельства. Поэтому хороший отчет повышает шансы на одобрение, но не гарантирует его.
Как узнать свою кредитную историю
Сначала нужно выяснить, в каких БКИ хранятся данные. Для этого запрашивают сведения из Центрального каталога кредитных историй — это можно сделать через предусмотренные государственные сервисы или через банк. Затем запрос направляют в каждое указанное бюро отдельно.
Кредитный отчет предоставляется бесплатно два раза в календарный год в каждом БКИ. При этом один из бесплатных запросов может быть оформлен на бумаге, остальные — в электронной форме. Условия получения отчета лучше уточнять непосредственно в выбранном бюро: обычно для подтверждения личности потребуется пройти идентификацию.
Проверять историю полезно не только перед крупной покупкой. Регулярный просмотр отчета помогает заметить ошибку, неизвестный кредит или подозрительный запрос. Если в истории обнаружился договор, который человек не оформлял, стоит без промедления обратиться в бюро и к организации, указанной кредитором.
Что делать, если в отчете ошибка
Ошибки могут возникать из-за задержки передачи сведений, технического сбоя или неверно отраженного платежа. Например, кредит уже закрыт, но в отчете он числится действующим, либо погашенная просрочка указана как непогашенная.
В таком случае нужно подать заявление в БКИ и приложить подтверждающие документы: справку о закрытии кредита, платежные документы или ответ кредитора. Бюро проверит информацию и при необходимости запросит уточнения у организации, которая передала данные. Если спор не решен, можно обратиться непосредственно к кредитору и направить повторное обращение в бюро.
Как улучшить кредитную историю
Исправить достоверные сведения о прошлых просрочках нельзя, но со временем можно сформировать новую положительную историю. Для этого важно вносить платежи в срок, не допускать просрочек даже по небольшим обязательствам и заранее связываться с кредитором, если возникли трудности с оплатой.
Не стоит брать новые займы только ради улучшения отчета. Несколько кредитов одновременно могут увеличить долговую нагрузку, а частые заявки — вызвать дополнительные вопросы. Если платеж становится неподъемным, лучше обсудить с кредитором возможные варианты заранее: изменение графика или реструктуризацию, если она доступна.
Также важно беречь персональные данные. Не передавайте незнакомым людям коды из сообщений и данные документов, не соглашайтесь на оформление кредита «для другого человека». Проверка истории помогает обнаружить подозрительную активность, но при признаках мошенничества нужно обращаться в банк и компетентные органы.
Кредитная история — не приговор и не гарантия выдачи денег, а один из инструментов оценки заемщика. Чем точнее в ней отражены обязательства и чем ответственнее человек выполняет договоренности, тем проще кредиторам оценить его финансовое поведение. Регулярная проверка отчета и своевременное исправление ошибок помогают избежать неприятных сюрпризов при подаче заявки на кредит.