Что такое кредитная история и как она влияет на получение займа
Кредитная история — это сведения о том, как человек исполнял обязательства по кредитам и займам. В ней отражаются не только просрочки: там могут быть данные о действующих и погашенных договорах, размере платежей, обращениях за кредитом и поручительстве. Банки и другие кредиторы изучают эту информацию, чтобы оценить вероятность возврата денег.
История формируется на основании сведений, которые кредиторы передают в бюро кредитных историй (БКИ). Документ хранится не в одном общем архиве: сведения могут находиться в разных бюро. Поэтому при проверке важно выяснить, в каких именно организациях заведены записи о заёмщике.
Что можно узнать из кредитной истории
В отчёте обычно указаны сведения о кредитах и займах, даты заключения и закрытия договоров, суммы обязательств и состояние платежей. Там могут быть отражены просрочки, текущая задолженность, поданные заявки, а также информация о том, выступал ли человек поручителем.
Кредитная история включает персональные данные, но не должна содержать сведения о доходах, покупках или движении денег по банковским счетам. При этом отчёт может показать, что заёмщик обращался за кредитом, даже если банк отказал или человек сам не стал подписывать договор.
Кто имеет право смотреть отчёт
Сам заёмщик может запросить свою кредитную историю, чтобы проверить её содержание. Кредитор получает доступ к отчёту с согласия клиента — например, при рассмотрении заявки на кредит. Без согласия использовать кредитную историю для такой проверки нельзя.
Сведения о кредитах передаются в БКИ не только банками, но и другими организациями, которые выдают займы и обязаны предоставлять информацию по установленным правилам. Поэтому в отчёте могут оказаться данные не только о крупной ипотеке или автокредите, но и о небольших займах.
Как проверить свою кредитную историю
Сначала нужно выяснить, в каких бюро хранится информация. Это можно сделать через предусмотренные государственные и финансовые сервисы, в том числе запросив сведения о бюро через Госуслуги. После этого отчёт запрашивают непосредственно в каждом указанном БКИ.
Два раза в год кредитную историю можно получить бесплатно в каждом бюро; как минимум один из бесплатных отчётов предоставляется на бумаге. Условия и способы подачи запроса могут различаться, поэтому перед обращением стоит уточнить требования конкретного БКИ. Проверять отчёт полезно не только перед подачей заявки: так проще вовремя заметить ошибку или чужой кредит.
Почему кредитная история важна
Хорошая история может повысить шансы на одобрение и повлиять на предложенные условия, но не гарантирует выдачу денег. Банк учитывает и другие факторы: доход, долговую нагрузку, занятость, сумму и срок кредита, а также собственные правила оценки риска.
Единого балла, который автоматически определяет решение всех кредиторов, нет. БКИ могут рассчитывать индивидуальный кредитный рейтинг, однако банки используют собственные модели. Поэтому одинаковая история в разных организациях не обязательно приведёт к одинаковому решению.
Просрочки способны осложнить получение нового кредита. Особенно настороженно кредиторы могут отнестись к регулярным задержкам и крупной непогашенной задолженности. При этом единичная короткая просрочка не всегда означает отказ: значение имеют её давность, причины и общая финансовая ситуация.
Как исправить ошибочные сведения
Если в отчёте обнаружился кредит, который человек не оформлял, неверная сумма или просрочка по уже оплаченному договору, нужно обратиться в БКИ и к организации, передавшей данные. В заявлении следует описать спорную запись и приложить подтверждения: например, справку о погашении или документы, подтверждающие отсутствие договора.
Бюро и источник информации должны проверить обращение и при наличии оснований скорректировать данные. Если проблема связана с мошенничеством, важно также как можно скорее уведомить банк и обратиться в правоохранительные органы. Исправлять достоверную информацию искусственно или покупать обещания «очистить историю» бессмысленно: законный способ — погасить обязательства и со временем сформировать положительную платёжную дисциплину.
Как поддерживать хорошую историю
Перед оформлением кредита стоит оценить, посилен ли ежемесячный платёж с учётом других расходов и долгов. Платежи лучше вносить заранее: перевод иногда обрабатывается не мгновенно, а списание в последний день может привести к задержке.
Если возникли финансовые трудности, не стоит игнорировать банк и ждать накопления просрочки. Нужно связаться с кредитором и обсудить возможные варианты — например, изменение графика или реструктуризацию. Такие меры не отменяют обязательства, но могут помочь избежать дальнейшего ухудшения ситуации.
Наконец, осторожность нужна и при передаче персональных данных. Не сообщайте неизвестным лицам коды из сообщений и данные для входа в банковские сервисы. Если в кредитной истории внезапно появились незнакомые заявки или договоры, действовать следует оперативно: чем раньше начата проверка, тем проще выяснить источник проблемы.