Что такое кредитная история и как она влияет на получение кредита
Кредитная история — это сведения о том, как человек оформлял и погашал займы. В ней отражаются действующие и закрытые кредиты, задолженность, даты платежей и просрочки, а также обращения за новыми кредитами. Эти данные помогают банкам и другим кредиторам оценить финансовую дисциплину потенциального клиента.
Информацию формируют кредиторы и передают в бюро кредитных историй (БКИ). Записи могут храниться в нескольких бюро, поэтому отчёты в них иногда различаются. Сама история не является решением банка: кредитор анализирует её наряду с доходами, долговой нагрузкой, занятостью и другими обстоятельствами.
Какие сведения входят в кредитную историю
В отчёте указываются данные, позволяющие определить заёмщика, а также информация о его кредитных обязательствах. Обычно можно увидеть, когда и у кого был оформлен заём, как менялся остаток долга, вносились ли платежи вовремя и закрыт ли договор. Там же могут отображаться сведения о заявках на кредит и запросах, которые кредиторы направляли для проверки истории.
Некоторые сведения касаются не только личных займов. Например, в истории могут отражаться обязательства, по которым человек выступает поручителем. Если заёмщик перестаёт платить, это способно повлиять на финансовую оценку поручителя.
Почему кредитная история важна
Аккуратное обслуживание долгов показывает кредитору, что человек обычно выполняет обязательства в срок. Это может повысить шансы на одобрение заявки и повлиять на предлагаемые условия. Однако хорошая история не гарантирует выдачу кредита: банк вправе учитывать доход, размер текущих платежей, сумму займа и собственные правила оценки риска.
Просрочки, крупная задолженность или частые обращения за кредитами могут вызвать дополнительные вопросы. Это не означает автоматический отказ, но кредитор может предложить меньшую сумму, изменить условия или попросить предоставить дополнительные сведения.
Как проверить свою кредитную историю
Сначала нужно выяснить, в каких бюро хранится отчёт. Для этого можно воспользоваться государственным сервисом, который показывает перечень соответствующих БКИ. Затем запросить отчёт непосредственно в каждом бюро из списка. По закону кредитную историю можно получить бесплатно два раза в год в каждом бюро; не более одного из этих отчётов за год — на бумаге.
Проверять данные полезно не только перед крупным займом. Регулярный просмотр помогает вовремя заметить ошибку, незнакомый кредит или подозрительную заявку. Если в отчёте обнаружились сведения о долге, который человек не оформлял, важно оперативно обратиться в бюро и к кредитору для проверки.
Что делать, если в отчёте ошибка
Нужно определить, какая организация передала спорную запись, и направить обращение в БКИ или кредитору. В заявлении следует указать, какие именно сведения неверны, и приложить подтверждающие документы, если они есть. На время проверки бюро может внести отметку о том, что данные оспариваются. Если ошибка не исправлена, спор можно обжаловать в установленном порядке.
Особенно внимательно стоит проверять даты закрытия кредитов, остатки задолженности и информацию о просрочках. Иногда задержка связана с обновлением данных после погашения займа, но исправление всё равно важно проконтролировать.
Можно ли улучшить кредитную историю
Быстро удалить достоверную информацию о просрочках нельзя. Исправить можно ошибочные сведения, а положительную репутацию постепенно формируют своевременные платежи и ответственное отношение к новым обязательствам. Не следует брать ненужный кредит только ради попытки «улучшить рейтинг»: новый долг увеличивает финансовую нагрузку, а результат не гарантирован.
Перед оформлением займа полезно оценить бюджет и убедиться, что ежемесячный платёж останется посильным даже при непредвиденных расходах. Если уже возникли трудности, лучше как можно раньше связаться с кредитором и обсудить возможные варианты решения, не дожидаясь накопления просрочки.
Распространённые заблуждения
Отсутствие кредитов не означает, что у человека плохая история. Но кредитору может быть сложнее оценить его платёжное поведение, если данных мало. Также отказ одного банка сам по себе не портит кредитную историю: в ней могут отображаться обращения и запросы, но решение конкретной организации зависит от множества факторов.
Важно и то, что кредитная история — не то же самое, что кредитный рейтинг. Рейтинг представляет собой оценочную величину, рассчитанную по определённой методике, тогда как история содержит сами сведения о финансовых обязательствах и их обслуживании. Поэтому при проверке лучше изучать не только итоговую оценку, но и записи, на которых она основана.