Что такое кредитная история и как она влияет на получение кредита
Кредитная история — это сведения о том, как человек исполнял обязательства по займам и кредитам. Банки и другие кредиторы изучают эти данные, когда решают, одобрить ли заявку, какую сумму предложить и на каких условиях. Поэтому кредитная история может повлиять не только на вероятность получения кредита, но и на процентную ставку, срок и доступный лимит.
В ней отражаются оформленные кредиты и займы, информация о платежах, просрочках, остатке долга и его погашении. Также могут указываться обращения за кредитом и результаты рассмотрения заявок. Если обязательство передано на взыскание или возникли судебные разбирательства, связанные с долгом, такие сведения тоже могут попасть в кредитное досье в предусмотренных законом случаях.
Где хранится кредитная история
Кредитные истории ведут бюро кредитных историй — специализированные организации. Сведения туда передают банки, микрофинансовые организации и другие участники кредитного рынка, имеющие право формировать такие данные. У одного человека информация может храниться сразу в нескольких бюро: кредитор выбирает, куда направлять сведения, поэтому в разных организациях могут находиться отдельные части истории.
Чтобы узнать, в каких бюро хранятся данные, сначала запрашивают информацию о месте хранения кредитной истории. После этого можно обратиться в каждое указанное бюро и получить свой отчет. Как правило, гражданин вправе бесплатно запрашивать кредитную историю ограниченное число раз в течение года; актуальный порядок и условия следует уточнять у соответствующего бюро.
Что видит кредитор
При рассмотрении заявки финансовая организация оценивает не только наличие просрочек. Значение имеют общая долговая нагрузка, число действующих обязательств, регулярность платежей и то, как давно человек пользуется кредитными продуктами. Несколько просроченных платежей могут насторожить кредитора, однако и отсутствие кредитной истории не гарантирует автоматического одобрения: организации просто не на что опереться при оценке платежной дисциплины.
Кредитная история — не то же самое, что кредитный рейтинг или скоринговый балл. Рейтинг представляет собой оценку, рассчитанную по определенной методике, а история содержит фактические сведения об обязательствах и платежах. Разные банки используют собственные модели принятия решений, поэтому один и тот же отчет может привести к разным результатам в разных организациях.
Как проверить отчет и исправить ошибки
Проверять кредитную историю полезно не только перед подачей заявки. В отчете могут обнаружиться неверно указанный платеж, чужой кредит, неактуальный долг или обязательство, которое уже погашено. Регулярная проверка также помогает заметить подозрительные заявки, которые человек не подавал.
Если данные ошибочны, нужно обратиться в бюро кредитных историй и оспорить конкретную запись. Желательно приложить документы, подтверждающие свою позицию: например, справку о погашении долга или выписку по счету. Бюро проводит проверку и при необходимости связывается с организацией, которая передала сведения. Если ошибка не исправлена, вопрос можно адресовать кредитору, передавшему информацию, либо защищать свои права в установленном порядке.
Как поддерживать хорошую кредитную историю
Главное правило — вносить платежи вовремя и следить за датами списания. Если платить через другой банк или сторонний сервис, лучше делать это заранее: перечисление может занять время, а платеж, поступивший после установленной даты, иногда фиксируется как просрочка. Полезно также хранить подтверждения оплаты, особенно если возник спор о сроках зачисления.
Не стоит оформлять много кредитов одновременно без необходимости. Частые обращения могут выглядеть для кредитора как признак повышенной потребности в заемных средствах, хотя сами по себе отказы или запросы не означают, что кредитная история испорчена. Перед подачей заявок разумно оценить ежемесячные расходы и убедиться, что новый платеж не создаст чрезмерную нагрузку.
Если финансовые трудности мешают платить по графику, лучше связаться с кредитором до возникновения просрочки. В зависимости от ситуации можно обсудить изменение графика или другие варианты урегулирования долга. Игнорирование платежей обычно ухудшает положение: задолженность растет, а сведения о нарушениях могут отразиться в кредитной истории.
Наконец, не следует передавать посторонним доступ к банковским приложениям, коды подтверждения и документы без ясной причины. Мошенники могут попытаться оформить заем от имени другого человека. Если в кредитном отчете появился неизвестный долг, важно оперативно обратиться в бюро и кредитную организацию, а также зафиксировать возможные признаки мошенничества.
Кредитная история не является окончательной характеристикой человека: она меняется по мере поступления новых сведений. Исправление ошибок, своевременные платежи и ответственное отношение к заемным обязательствам помогают постепенно сформировать более благоприятную финансовую репутацию.