Что такое кредитная история и как она влияет на получение займа
Кредитная история — это сведения о том, как человек выполнял финансовые обязательства. В ней отражаются оформленные кредиты и займы, платежи по ним, просрочки, погашение долга, а также обращения за кредитованием. Банки и другие кредиторы используют эти данные, чтобы оценить риск: насколько вероятно, что заёмщик будет возвращать деньги в срок.
Что входит в кредитную историю
Основная часть истории посвящена кредитным обязательствам. Там могут быть указаны суммы и сроки займов, даты платежей, наличие задолженности и состояние договора — например, действует он или уже закрыт. В истории также фиксируются запросы кредитных организаций: кто и когда проверял данные при рассмотрении заявки.
Кроме того, в ней содержится информация, позволяющая идентифицировать заёмщика. Некоторые сведения кредитор передаёт в бюро кредитных историй, или БКИ, при оформлении и обслуживании договора. Поэтому история может пополняться не только после выдачи нового кредита, но и по мере внесения платежей.
Данные хранятся в кредитных бюро. У одного человека сведения могут находиться сразу в нескольких БКИ: кредитор передаёт информацию в одно или несколько из них. Поэтому при проверке важно выяснить, какие именно бюро располагают вашей историей, и запросить отчёт в каждом из них.
Как кредитная история влияет на решение банка
Кредитор оценивает не только наличие просрочек. Значение могут иметь текущая долговая нагрузка, регулярность платежей, количество действующих обязательств и частота обращений за новыми займами. Учитываются и внутренние правила конкретной организации.
Хорошая история повышает шансы на одобрение, но не гарантирует его: банк может учитывать доход, занятость, сумму запрашиваемого кредита и другие обстоятельства. И наоборот, отказ не всегда означает, что у человека плохая кредитная история. Решение принимается по совокупности факторов, а окончательные критерии зависят от кредитора.
Кредитный рейтинг или балл, если он отображается в отчёте, — это оценочный показатель, а не обещание получить заём. Разные организации могут применять собственные модели расчёта и по-разному трактовать одни и те же сведения.
Как проверить свою историю
Проверка кредитного отчёта помогает убедиться, что в нём нет ошибок, чужих обязательств или подозрительных заявок. Сначала нужно выяснить, в каких БКИ хранится история. После этого в каждом бюро можно запросить отчёт. Дважды в год его предоставляют бесплатно в каждом БКИ; условия получения и доступные форматы следует уточнять непосредственно в бюро.
Внимательно сверяйте персональные данные, названия кредиторов, суммы, даты и статус договоров. Обратите внимание на закрытые кредиты: погашенное обязательство не должно отображаться как действующая задолженность. Если вы не подавали заявку на заём, но видите соответствующий запрос или новый договор, это повод незамедлительно разобраться в ситуации.
Что делать, если обнаружена ошибка
Если сведения неверны, обратитесь в БКИ с заявлением об оспаривании и приложите подтверждающие документы: например, справку о погашении кредита или копию договора. Можно также связаться с кредитором, который передал спорные данные, и попросить его провести проверку. На время разбирательства сохраняйте обращения и ответы — они помогут подтвердить вашу позицию.
Если в истории обнаружился оформленный на вас кредит, которого вы не брали, действовать нужно быстро. Свяжитесь с кредитором, запросите документы по договору и сообщите о возможном мошенничестве. При необходимости обратитесь в правоохранительные органы. Не передавайте незнакомцам коды из сообщений, данные карты и доступ к онлайн-банку: этих сведений может быть достаточно для попытки оформить финансовые продукты от вашего имени.
Как улучшить кредитную историю
Исправить достоверные сведения о просрочках нельзя просто по просьбе: если задержка платежа действительно была, запись не удалят только потому, что она ухудшает оценку. Но со временем аккуратное исполнение новых обязательств помогает сформировать более благоприятную картину. Важно вносить платежи заранее, учитывать дату зачисления денег и не брать на себя долги, которые сложно обслуживать.
Не стоит оформлять множество займов подряд в надежде, что это автоматически повысит рейтинг. Частые обращения могут выглядеть для кредитора как признак финансовых трудностей. Перед новой заявкой полезно оценить бюджет, сумму ежемесячных выплат и наличие резервных средств.
Проверять кредитную историю разумно не только перед подачей заявки на ипотеку или потребительский кредит, но и периодически для контроля. Это простой способ вовремя заметить ошибки, просроченную запись или попытку воспользоваться персональными данными.