Что такое кредитная история и как она влияет на получение кредита
Кредитная история — это сведения о том, как человек пользовался заемными деньгами и выполнял обязательства перед кредиторами. В ней отражаются оформленные кредиты и займы, даты платежей, наличие просрочек, остаток долга, а также обращения за новыми финансовыми продуктами. Эти данные помогают банкам оценить, насколько надежным может быть потенциальный заемщик.
Кредитная история есть не только у тех, кто уже брал крупный банковский кредит. В нее могут попадать сведения о потребительских займах, кредитных картах и других обязательствах, если кредитор передает информацию в бюро кредитных историй. Данные хранятся в таких бюро, а конкретный банк при рассмотрении заявки может обратиться к одному или нескольким из них.
Из чего состоит кредитная история
В отчете обычно указаны сведения о договорах, суммах и сроках, внесенных платежах и задолженности. Если выплаты задерживались, отражаются также данные о просрочках. В истории могут быть зафиксированы заявки на кредит и факт того, что кредитор запрашивал информацию о заемщике. Само обращение не означает, что заем одобрили или выдали.
У каждого человека может быть кредитный отчет в нескольких бюро. Поэтому, если в одном отчете не нашлось нужных сведений, это еще не обязательно означает, что история отсутствует: данные могут храниться в другой организации. Узнать, в каких бюро находится отчет, можно через предусмотренные для этого официальные сервисы.
Как банки используют эти сведения
Кредитная история — один из факторов при принятии решения, но не единственный. Банк может учитывать доход, долговую нагрузку, стаж работы, размер запрашиваемой суммы и внутренние правила оценки риска. Поэтому хорошая история не гарантирует одобрения, а единичная задержка платежа не всегда автоматически ведет к отказу.
На основе данных кредиторы могут рассчитывать собственный показатель надежности заемщика. Важно не путать его с окончательным решением: разные организации оценивают клиентов по разным критериям. Даже если один банк отказал, другой может рассмотреть заявку иначе, однако частые обращения за займами способны насторожить кредиторов.
Как проверить кредитную историю
Периодически просматривайте кредитный отчет, особенно перед подачей заявки на крупный заем. В нем можно обнаружить забытый долг, ошибочно отраженную просрочку или договор, который вы не оформляли. В России отчет можно бесплатно получать два раза в год в каждом бюро кредитных историй; условия и доступные способы получения стоит уточнять в самом бюро.
Проверка отчета также помогает понять, не использовал ли кто-то ваши персональные данные для оформления кредита. Если обнаружились неизвестные обязательства, не откладывайте разбирательство: обратитесь к кредитору и в бюро, где размещена спорная запись, и запросите проверку сведений.
Что делать, если в отчете есть ошибка
Сначала внимательно сверьте данные с договорами, платежными документами и выписками. Если ошибка подтверждается, подайте обращение кредитору и в бюро кредитных историй, приложив документы, которые показывают правильную информацию. Пока проводится проверка, сохраняйте копии заявлений и ответы организаций. Если спорную запись не исправили, можно обратиться в уполномоченные органы или за юридической консультацией.
Как постепенно улучшить кредитную историю
Самый надежный способ — своевременно вносить платежи по действующим обязательствам. Полезно настроить напоминания или автоплатеж, заранее проверять, достаточно ли денег на счете, и учитывать сроки зачисления перевода. Если финансовые трудности уже возникли, лучше сразу связаться с кредитором и обсудить возможные варианты, не дожидаясь накопления просрочки.
Не стоит брать новые займы только ради того, чтобы «создать» историю, если в них нет необходимости. Также настороженно относитесь к обещаниям гарантированно исправить кредитный отчет за плату: удалить достоверные сведения о просрочках по просьбе посредника нельзя. Реальная история меняется со временем по мере выполнения новых обязательств, а недостоверные записи исправляются через официальную процедуру.
Перед оформлением кредита оцените не только вероятность одобрения, но и посильность ежемесячного платежа. Поддерживать бюджет, не допускать просрочек и проверять отчет — практичные способы сохранить контроль над финансовой репутацией.