Что такое кредитная история и как она влияет на получение кредита
Кредитная история — это сведения о том, как человек пользовался займами и выполнял обязательства перед кредиторами. В ней отражаются оформленные кредиты, кредитные карты и микрозаймы, суммы задолженности, платежи, просрочки, а также обращения за новыми заёмными средствами. Эти данные помогают банкам и другим финансовым организациям оценить риск перед выдачей кредита.
Информация поступает в бюро кредитных историй (БКИ) от банков, микрофинансовых организаций и некоторых других участников финансового рынка. История может храниться в одном или нескольких бюро: единой базы, где собраны абсолютно все сведения обо всех заёмщиках, нет. Поэтому при проверке важно сначала выяснить, какие БКИ располагают вашей информацией.
Что содержится в кредитной истории
Отчёт обычно включает персональные данные, сведения о действующих и погашенных обязательствах, график платежей и информацию о нарушениях сроков. В нём также могут отображаться запросы организаций, которые проверяли кредитный профиль при рассмотрении заявки. Отдельно указывается информация о том, подавал ли человек заявление о банкротстве или возникали ли другие предусмотренные законом обстоятельства.
Кредитная история не является характеристикой личности и сама по себе не устанавливает, одобрят ли человеку заём. Это набор данных, по которым кредитор оценивает платёжную дисциплину и финансовую нагрузку. Каждая организация применяет собственные правила, поэтому одинаковый отчёт разные банки могут оценить по-разному.
Как кредитная история влияет на решение банка
Регулярные платежи без просрочек обычно свидетельствуют о надёжном исполнении обязательств. Напротив, длительные задержки, непогашенные долги и высокая нагрузка могут снизить вероятность одобрения или повлиять на условия предложения. Значение имеют не только прошлые нарушения, но и текущие выплаты: если значительная часть дохода уже уходит на погашение долгов, новый кредит может оказаться недоступным.
Кредитный рейтинг, который иногда показывается вместе с отчётом, — это ориентировочная оценка. Он не гарантирует одобрение и не всегда рассчитывается одинаково: у разных бюро и кредиторов могут быть собственные модели. Поэтому лучше анализировать не только итоговый балл, но и конкретные записи — суммы, даты и статус каждого обязательства.
Как проверить свою историю
Сначала нужно узнать, в каких бюро хранится кредитная история. Для этого можно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй через предусмотренные государственные или банковские сервисы. После получения списка БКИ следует запросить отчёт в каждом из них. По закону кредитный отчёт можно получить бесплатно два раза в течение календарного года в каждом бюро, при этом бесплатно на бумаге — не более одного раза.
Проверять отчёт полезно не только перед подачей заявки на ипотеку или кредит. Регулярный просмотр помогает вовремя заметить неизвестный заём, ошибочную просрочку или заявку, которую вы не подавали. Если обнаружилось несоответствие, обратитесь в бюро и к организации, передавшей спорные сведения, с просьбой провести проверку и исправить данные.
Как улучшить кредитную историю
Если в отчёте есть просрочки, удалять достоверные сведения нельзя: корректная информация меняется по мере обновления истории и исполнения обязательств. Начать можно с погашения задолженности и дальнейших платежей строго по графику. При временных финансовых трудностях лучше заранее обсудить с кредитором возможную реструктуризацию, чем ждать, пока долг перейдёт в просрочку.
Не стоит одновременно отправлять большое количество заявок в разные организации. Частые обращения могут выглядеть как признак срочной потребности в деньгах, хотя сами по себе запросы не равны отказам и оцениваются кредиторами по-разному. Перед новой заявкой полезно проверить бюджет: учесть доходы, обязательные расходы и все действующие платежи.
Нулевой кредитный профиль не означает плохую историю, но кредитору может быть сложнее оценить платёжную дисциплину человека, который никогда не пользовался заёмными продуктами. Если кредит действительно необходим, важно выбрать посильную сумму и заранее убедиться, что ежемесячный платёж вписывается в бюджет.
Кредитная история может содержать ошибки и становиться объектом мошеннических действий, поэтому контроль за ней — часть финансовой безопасности. Не передавайте посторонним коды из СМС и данные для входа в банковские сервисы: они не нужны для обычной проверки отчёта. Чем раньше обнаружена неточность или неизвестный долг, тем проще выяснить его происхождение и добиваться исправления.